Indemnités aujourd’hui ou pension pour des années : ce qu’un travailleur en Israël peut perdre en retirant des compensations sans calcul

Après le licenciement, de nombreux employés en Israël perçoivent le pitsuim comme un simple paiement en espèces : le travail est terminé, une somme est disponible – cela signifie qu’elle peut être transférée sur un compte bancaire et utilisée pour des rénovations, des dettes, de l’aide aux enfants ou des dépenses quotidiennes. Juridiquement, une personne peut effectivement obtenir le droit de disposer de cet argent, mais les conséquences financières de cette décision ne se manifestent souvent qu’après de nombreuses années.

La journaliste de NAnovosti Elena Gunko (Elena Gunko) a discuté de ce sujet avec le spécialiste en assurance Idan de l’agence d’assurance ZASHITA. Les explications d’experts dans le matériel sont présentées de manière résumée à la suite de la conversation, et non comme une transcription littérale de l’interview.

Page de l’auteur Elena Gunko : https://nikk.agency/author/elena-gunko/

L’agence ZASHITA est dirigée par Yarik Morgan — un expert en protection financière complète de la famille en Israël, avec plus de 16 ans d’expérience pratique dans les programmes de retraite, d’assurance et d’épargne. Le bureau de l’agence est situé à : Rishon LeZion, boulevard Ha-Rishonim, 23, bâtiment B, 11ème étage.

C’est pourquoi le premier pas le plus raisonnable est de ne pas deviner, mais de vérifier.

Pour en savoir plus sur la retraite en Israël, les fonds de pension, Bituach Leumi, pitsuim et les vérifications importantes avant de prendre une décision, vous pouvez lire ici :  https://pension.nikk.co.il/

Pourquoi le pitsuim n’est-il pas simplement de l’argent après le licenciement

Pitsuim, ou composante compensatoire, s’accumulent chez de nombreux employés au sein de l’assurance pension avec les cotisations de retraite ordinaires. Depuis 2008, les employeurs sont tenus de verser chaque mois une partie de la composante compensatoire dans le programme de retraite de l’employé, et dans certaines conditions et accords, la totalité de la somme prévue peut y être dirigée.

Idan attire l’attention sur une erreur psychologique courante : une personne voit une ligne distincte avec le pitsuim et la perçoit comme un capital libre, non lié à la future pension. En pratique, cet argent peut constituer une part importante des économies à partir desquelles la pension mensuelle sera calculée plus tard.

Pourquoi les gens décident-ils quand même de retirer le pitsuim ? Habituellement, la raison n’est pas l’insouciance, mais une situation de vie tout à fait compréhensible. Après la perte d’un emploi, une famille peut avoir besoin d’un coussin financier, d’argent pour l’hypothèque, de dépenses médicales ou d’une période de recherche d’un nouvel emploi, c’est pourquoi le conseil « ne jamais rien retirer » ne peut pas non plus être considéré comme universel.

Le problème commence lorsque la décision est prise sans comparer deux scénarios. Dans le premier, une personne reçoit une grosse somme maintenant, et dans le second, elle la laisse dans le programme de retraite, où l’argent continue de participer à la formation de la future pension.

Une décision affecte immédiatement plusieurs parties du tableau de la retraite

À la suite de la conversation, Idan a identifié 4 questions qui doivent être examinées simultanément :

1. le montant des pitsuim disponibles,
2. la future pension mensuelle,
3. les conséquences fiscales et
4. la situation financière de la famille aujourd’hui.

Répondre à une seule d’entre elles ne montre pas le coût réel de la décision.

Par exemple, une grosse somme sur le compte ne dit rien en soi sur la réduction de la pension mensuelle après la retraite. Pour une personne, il est important non seulement de savoir combien elle peut obtenir aujourd’hui, mais aussi combien elle ne recevra pas mensuellement au cours des années suivantes.

Les explications officielles pour les travailleurs avertissent directement que la décision de retirer le pitsuim ou de les laisser dans le programme de retraite affecte à la fois le montant de la future pension et la fiscalité. Le ministère des Finances recommande de ne pas retirer la composante compensatoire sans vérification préalable, afin de ne pas réduire la pension.

Combien peut-on perdre et pourquoi les impôts ne peuvent pas être considérés séparément

La question la plus douloureuse est — dans quelle mesure le retrait du pitsuim peut-il réduire la future pension. Il n’existe pas de chiffre unique pour tous : le résultat dépend du montant des économies, de l’âge, de la durée du travail futur, de la structure du fonds et des conditions du programme de retraite spécifique.

Cependant, les avertissements des ressources d’information israéliennes sont assez sérieux : le retrait des fonds compensatoires de l’assurance pension peut dans certaines situations réduire la future pension mensuelle de plus d’un tiers. De plus, l’utilisation de l’exonération fiscale lors de la réception du pitsuim peut réduire les avantages fiscaux disponibles pour une personne lors de la mise en place de la pension à l’avenir.

Idan souligne que c’est précisément ici que les gens comparent souvent des chiffres incomparables. Ils voient, par exemple, des dizaines ou des centaines de milliers de shekels qu’ils peuvent obtenir aujourd’hui, mais ne traduisent pas la perte future en une somme sur dix, quinze ou vingt ans de vie de retraite.

Si la pension mensuelle diminue même de quelques centaines ou milliers de shekels, la différence accumulée au fil du temps peut dépasser la somme que la personne a retirée un jour. Mais il y a aussi la situation inverse : la famille a vraiment besoin d’argent maintenant, et conserver la totalité de la somme dans le fonds n’est pas une option réaliste. C’est pourquoi le calcul d’expert ne doit pas interdire l’action, mais montrer son coût.

Le formulaire 161 — pas un document technique pour l’employeur

Après la cessation du travail, l’employeur est tenu d’informer l’administration fiscale de la fin de la relation de travail et d’indiquer les montants et les droits accordés à l’employé. Dans la procédure en vigueur, le nouveau formulaire 161 permet également à l’employé de choisir quoi faire avec les fonds compensatoires se trouvant dans les programmes correspondants.

Selon Idan, il est erroné de considérer le formulaire 161 comme un document à simplement signer rapidement pour obtenir de l’argent. Le choix peut affecter le retrait immédiat, la conservation des fonds pour la future pension, le régime fiscal et la formalisation ultérieure des droits.

Une question fiscale distincte se pose déjà lors de la retraite. Le formulaire 161d est utilisé pour fixer les droits fiscaux et déterminer l’ordre d’exonération de l’impôt sur les paiements de pension ou leur capitalisation ; l’utilisation antérieure des avantages fiscaux sur le pitsuim peut affecter l’exonération disponible à ce moment.

C’est pourquoi le spécialiste des pensions ne remplace pas le conseiller fiscal là où une solution fiscale individuelle est requise. Une vérification normale doit montrer à temps qu’il est nécessaire d’impliquer un spécialiste de la fiscalité dans l’affaire, et non de donner à la personne une fausse impression qu’un document résout tout.

Que vérifier avant de retirer le pitsuim

NAnovosti — Nouvelles d’Israël | Nikk.Agency considère ce sujet comme faisant partie d’un problème plus large : de nombreux travailleurs russophones reçoivent des tlush maskoret et des rapports de pension pendant des années, mais les examinent en détail pour la première fois seulement après le licenciement. À ce moment-là, la décision doit être prise rapidement, bien que les conséquences affecteront le revenu familial beaucoup plus longtemps que la période sans emploi.

À la suite de la conversation, Idan recommande de commencer par rassembler des informations sur tous les programmes de retraite. Il faut découvrir où se trouvent les pitsuim, si l’employeur a versé la totalité de la composante compensatoire, si les conditions de la section 14 s’appliquent, s’il existe d’anciens fonds et à quoi ressemblera la prévision de retraite avec et sans retrait d’argent.

L’étape suivante consiste à comparer non pas deux sommes abstraites, mais deux scénarios de vie. Combien d’argent la famille a-t-elle besoin aujourd’hui, peut-on répondre à ce besoin d’une autre manière, dans quelle mesure la future pension diminuera-t-elle, un impôt surviendra-t-il et que se passera-t-il avec les avantages fiscaux lors de la retraite ?

Il est utile de vérifier également les documents de l’employeur. Si les versements n’ont pas été effectués en totalité, si le calcul du pitsuim ne correspond pas au salaire ou si l’argent ne se trouve pas dans le programme attendu par l’employé, il faut d’abord résoudre la non-conformité, puis décider de retirer ou non.

C’est pourquoi le premier pas le plus raisonnable est de ne pas deviner, mais de vérifier.

Pour en savoir plus sur la retraite en Israël, les fonds de pension, Bituach Leumi, pitsuim et les vérifications importantes avant de prendre une décision, vous pouvez lire ici :  https://pension.nikk.co.il/

Pourquoi après 60 ans le coût de l’erreur augmente

Les personnes qui ont déjà atteint 60 ans, continuent de travailler ou se préparent à la retraite doivent être particulièrement attentives au pitsuim. À cet âge, il reste moins de temps pour reconstituer les économies retirées, et les décisions concernant les compensations commencent à se croiser directement avec le début des paiements de pension, les impôts et les conditions pour le conjoint.

Cependant, avoir plus de 60 ans ne signifie pas que la personne doit immédiatement se retirer ou commencer à recevoir une pension. Dans certains cas, il est possible de continuer à travailler tout en envisageant des paiements du fonds de pension, mais la décision nécessite un calcul individuel de l’ensemble du tableau financier.

Nous avons examiné cette possibilité plus en détail dans un article séparé :

Vous avez plus de 60 ans en Israël et vous continuez à travailler ? Peut-être que le fonds de pension peut déjà vous verser de l’argent – https://nikk.agency/vam-60-v-izraile/.

Pour une personne travaillant après 60 ans, la question peut déjà ne pas se poser simplement comme « faut-il retirer le pitsuim ». Il faut comparer le salaire, les cotisations futures, le paiement de pension possible, la charge fiscale et le montant du revenu familial futur.

Quand le retrait du pitsuim peut-il être justifié

Idan ne propose pas de considérer tout retrait comme incorrect. Les circonstances de la vie varient, et parfois l’accès à l’argent est vraiment nécessaire : en cas de chômage prolongé, de lourdes dépenses familiales, d’absence d’autre réserve financière ou de nécessité de résoudre un problème critique.

Cependant, même dans une telle situation, il est possible de vérifier non seulement deux options extrêmes – tout retirer ou ne rien retirer. En fonction du programme, des documents et des circonstances fiscales, un spécialiste peut aider à évaluer l’utilisation partielle des fonds ou une autre séquence d’actions, mais une décision concrète n’est possible qu’après avoir étudié les données personnelles.

La principale conclusion de la conversation est simple : le droit d’obtenir de l’argent et le bénéfice financier de leur obtention ne sont pas la même chose. Les pitsuim appartiennent à l’employé, mais la manière et le moment de les utiliser peuvent modifier son revenu pendant de nombreuses années.

C’est pourquoi le premier pas le plus raisonnable est de ne pas deviner, mais de vérifier.

Pour en savoir plus sur la retraite en Israël, les fonds de pension, Bituach Leumi, pitsuim et les vérifications importantes avant de prendre une décision, vous pouvez lire ici :  https://pension.nikk.co.il/

Nous avons examiné cette possibilité plus en détail dans un article séparé :

Vous avez plus de 60 ans en Israël et vous continuez à travailler ? Peut-être que le fonds de pension peut déjà vous verser de l’argent – https://nikk.agency/vam-60-v-izraile/.

Le matériel est de nature informative et ne remplace pas une consultation individuelle en matière de retraite, fiscale ou juridique. La décision de retirer le pitsuim doit être prise après vérification des documents, des conditions du programme de retraite, du statut fiscal et des besoins financiers de la famille.